新春將至，對(duì)于大部分人來(lái)說(shuō)，除了在春節(jié)可以和家人好好聚聚之外，隨之而來(lái)的還有年終紅包?？僧?dāng)你拿到紅包后總會(huì)盤算盤算——紅包中的錢是花還是不花？該怎么花？7天的春節(jié)假期對(duì)理財(cái)來(lái)說(shuō)雖然短暫，如能好好規(guī)劃，不僅可以使春節(jié)過(guò)得更舒心，而且會(huì)帶來(lái)額外的收益。對(duì)于打理年終獎(jiǎng)，建議可分消費(fèi)支出、償還債務(wù)、閑錢投資三步進(jìn)行合理分配。
年終獎(jiǎng)和紅包，讓我們的荷包一下子鼓了起來(lái)。對(duì)于這筆錢，絕大多數(shù)人會(huì)將其用于春節(jié)花費(fèi)，在“歲末打折”的誘惑下，市民難免會(huì)產(chǎn)生消費(fèi)沖動(dòng)。對(duì)此，年終獎(jiǎng)金首先要扣除一些年度性的開(kāi)支，如春節(jié)紅包和送禮的費(fèi)用、過(guò)年的費(fèi)用、下一年的保險(xiǎn)費(fèi)、兒女新學(xué)期的學(xué)雜費(fèi)等。這些費(fèi)用都是必須支出且金額較大，因此需要在年終獎(jiǎng)金中預(yù)留。
此外，在年終獎(jiǎng)金扣除完年度固定支出，償還完貸款后，還可以考慮將剩余資金的70％用于增加投資。投資還是要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好來(lái)選擇投資產(chǎn)品，在充分了解產(chǎn)品的資金投向、投資風(fēng)險(xiǎn)、投資期限等因素后，理性選擇適合的產(chǎn)品。
年終獎(jiǎng)最后剩余30％則適合用來(lái)消費(fèi)。但要避免沖動(dòng)消費(fèi)、把消費(fèi)變成浪費(fèi)。年前最好為自己制定一個(gè)消費(fèi)計(jì)劃，不但對(duì)普通打折商品要有清醒認(rèn)識(shí)，不要買一些并不需要的打折商品；對(duì)于高檔家電、汽車等大件商品的消費(fèi)也應(yīng)有合理計(jì)劃，避免形成超前消費(fèi)或過(guò)度消費(fèi)，造成家庭資產(chǎn)的隱性流失。
還債 提前還貸巧省貸款利息
目前，房貸依然是“負(fù)翁”們背債的主要原因。一般來(lái)說(shuō)，“年終獎(jiǎng)”作為一年中的最后一筆收入，數(shù)額較平時(shí)都還算“巨大”，建議有房貸負(fù)擔(dān)的市民在動(dòng)用“年終獎(jiǎng)”時(shí)，最好先提前還貸，畢竟，房貸的年利率在5％以上，比幾乎所有的理財(cái)產(chǎn)品收益都高。同時(shí)，大家提前還貸也要瞅準(zhǔn)時(shí)機(jī)，有的銀行要求預(yù)約時(shí)間。
怎么提前還貸才更劃算？對(duì)于準(zhǔn)備拿著年終獎(jiǎng)提前還貸的市民來(lái)說(shuō)，掌握一定的技巧、替自己省錢顯得非常重要。以陳小姐為例，她于2002年向銀行貸了30萬(wàn)元商業(yè)性貸款，期限15年，每月還款2464元。如果提前還貸5萬(wàn)元，是選擇縮短期限還是減少月供呢？算了筆細(xì)賬，選擇縮短期限可以多省一半的利息。
如果陳小姐選擇縮短貸款期限，那么她提前還貸5萬(wàn)元，可以縮短3年還款時(shí)間，節(jié)省利息3.7萬(wàn)元左右。如果選擇減少月供，那么每月還款額將減少527元，降為1937元，節(jié)省利息1.8萬(wàn)元。兩種還款方式不同，可以節(jié)省的利息相差一半，相差1.9萬(wàn)元。如果房貸月供壓力不大，建議提前還貸時(shí)市民盡量選擇“縮短還款期限”，可以節(jié)省較多的利息。如果覺(jué)得月供壓力較大，那么可以選擇“減少月供”。
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